„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist laut Experten eine lästige Art von Phantomschulden

Laut den neuesten Berichten von Adobe erreichte die Premium-Nutzung während der Feiertage ein Allzeithoch und stieg im Jahresvergleich um 14 % Online-Shopping-Daten.

Laut einem separaten Bericht von Wells Fargo ist „Jetzt kaufen, später zahlen“ eine der am schnellsten wachsenden Kategorien in der Verbraucherfinanzierung.

„Da es kein zentrales Register zur Überwachung gibt, könnte das Wachstum dieser ‚Phantomschulden‘ darauf hindeuten, dass die Gesamtverschuldung der privaten Haushalte tatsächlich höher ist als bei herkömmlichen Maßstäben“, sagte Tim Quinlan, Chefökonom bei Wells Fargo und Mitautor des Berichts .

Da „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite derzeit nicht den großen Kreditauskunfteien gemeldet werden, ist es für einen Kreditgeber schwierig zu wissen, wie viele Kredite ein Verbraucher schuldet, sagte Quinlan.

„Es ist schwer zu sagen, wie viel dieser Schulden da draußen sind“, sagte Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei Bankrate. „Es ist diese Art von Schattenschuld, die über den Menschen hängt.“

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Es gibt einen Grund, warum Unternehmen wie Affirm, Afterpay und Klarna bei „Jetzt kaufen, später zahlen“ bei Käufern so beliebt sind.

„Mit Kreditkartenzinsen von bis zu 20 %, BNPL [buy now, pay later loan] „Es gibt Verbrauchern Zugang zu Kapital, ohne dass die Kosten steigen“, sagte Quinlan.

„Wir haben ein perfektes Geschäftsmodell für turbulente Zeiten“, sagte Max Levchin, Mitbegründer und CEO von Affirm, kürzlich in der CNBC-Sendung „Squawk on the Street“.

Allerdings könne es auch eine Herausforderung sein, mehrere „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite mit unterschiedlichen Rückzahlungsterminen zu verwalten, fügte Quinlan hinzu.

„BNPL kann die Verschuldung der Verbraucher erhöhen, da die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass Verbraucher zusätzliche Schulden aufnehmen, wenn sie wissen, dass sie ihre Zahlungen verteilen können“, sagte er. „Man kann sich mit niedrigen monatlichen Zahlungen begraben.“

Während typische Bedingungen den Kauf in vier gleiche, zinslose Zahlungen aufteilen, funktionieren nicht alle „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kredite auf diese Weise.

„Viele dieser Pläne erstrecken sich über einen längeren Zeitraum und verlangen sogar Zinsen; das finde ich sehr ironisch“, sagte Rossman. „Es ist wie bei immer mehr Kreditkarten – das kann Menschen in Schwierigkeiten bringen.“

Wenn ein Verbraucher seine Zahlungen nicht leistet, können darüber hinaus je nach Kreditgeber Verzugszinsen, aufgeschobene Zinsen oder andere Strafen anfallen.

Separate Studien Es zeigte sich auch, dass Ratenkäufe Verbraucher dazu veranlassen können, für Impulskäufe mehr auszugeben, als sie sich leisten können.

„Dies könnte zu Schuldenproblemen führen, sagte Quinlan.

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Produkte seien nicht auf die gleiche Weise reguliert wie Kreditkarten, was bedeutet, dass der Schutz für Verbraucher möglicherweise geringer sei, sagte Quinlan.

„Was noch besorgniserregender ist, ist, dass BNPL dies im virtuellen Stealth-Modus tut, da es weitgehend unter dem Radar sowohl der Regulierungsbehörden als auch der politischen Entscheidungsträger fliegt“, sagte Quinlan.

Inzwischen ist das Consumer Financial Protection Bureau Er leitete eine Untersuchung zu Kreditgebern ein, die sofort kaufen und später zahlen.

Die CFPB sagte, sie sei besonders besorgt über den Mangel an klaren Offenlegungen zu den Konditionen von Krediten sowie darüber, wie sich diese Programme auf die Schuldenanhäufung der Verbraucher auswirken, welche Verbraucherschutzgesetze gelten und wie Zahlungsanbieter Daten sammeln.

„Solange keine endgültigen Maßnahmen ergriffen werden, kann man nicht wissen, wann diese Phantomschulden zu Problemen für den Verbraucher und die Gesamtwirtschaft führen könnten“, sagte Quinlan.

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